به گزارش اقتصاد آینده به نقل از روابط عمومی بیمه زندگی خاورمیانه ، بیمه زندگی به واسطه شیوع ویروس کرونا دستخوش تغییرات شگرفی شده است. از کاهش ارزش سهام شرکت‌های بیمه گرفته تا توسعه مدل‌های نوین بیمه زندگی برای شخصی‌سازی بیشتر و فعالیت تخصصی‌تر. طی سال‌های گذشته بیمه زندگی در کشورهای توسعه‌یافته تغییرات چندانی نداشته است، کما اینکه در برخی از کشورها روندی نزولی داشته است. این در حالی است که در کشورهای در حال توسعه اهمیت روزافزون بیمه زندگی در حال روشن شدن است و بیش از 50 درصد از رشد بیمه زندگی در جهان در کشورهای در حال توسعه همچون ایران رخ داده است.
رشد کم و سود پایین
صنعت بیمه عمر جهانی طی دهه گذشته تغییرات چشمگیری داشته است. اقتصادهای در حال توسعه، بازارهایی که عمدتاً در حال ظهور در آسیا بودند و در گذشته مشارکت کمی در اقتصاد جهان داشته‌اند، به محرک‌های رشد جهانی تبدیل شده‌اند و اکنون بیش از نیمی از رشد حق بیمه جهانی (شکل 1) و 84 درصد رشد مستمری انفرادی را تشکیل می‌دهند (شکل 2).
دسترسی به داده‌ها افزایش چشمگیری داشته است و بیمه‌ها در تجزیه و تحلیل و هوش مصنوعی پیشرفت کرده‌اند. پیشرفت‌های دیجیتالی و موبایلی، موانع شفافیت و کیفیت خدمات را از میان برداشته است و مشتریان اکنون می‌توانند با چند کلیک روی صفحه، فرم ادعای خسارت خود را پر و به نمایندگی، قیمت بیمه و اطلاعات بیمه‌نامه دسترسی پیدا کنند.
دهه گذشته چالش‌های جدیدی را نیز به وجود آورده است. بیمه‌های زندگی در بازارهای پرسود صعود قابل توجهی نداشته‌اند (شکل 3).
نفوذ بیمه زندگی در جهان به سه درصد کاهش یافت و رشد حق بیمه زندگی در اکثر بازارهای پیشرفته که کمتر از 2 درصد در سال قرار گرفته بود و تلاش می‌کرد تا با تولید ناخالص داخلی هم‌تراز شود. رکود اقتصاد جهانی، نرخ بهره، بازده سبد سرمایه‌گذاری را کاهش داد. اخیراً، بیماری همه‌گیر کووید 19 نرخ بهره جهانی را حتی نسبت به نرخ‌های بحران مالی جهانی 2008-2007 کاهش داده است که منجر به تأثیر نامتناسب بر سهام بیمه عمر نسبت به بقیه بازارها می‌شود (شکل 4).
نگاهی به سه حوزه اصلی: آینده روشن بیمه عمر
چندین روند نویدبخش صنعت بیمه زندگی در دهه آینده است. تقاضای مشتری در بالاترین حد خود قرار دارد. در حقیقت، بیماری همه‌گیر کووید 19 فقط بر نیاز به محافظت از مرگ و بیمه زندگی تأکید کرده است. نرخ جایگزینی بازنشستگی عمومی در حال کاهش است و هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی در حال افزایش است که همزمان روند بحران کووید 19 نیز تسریع شده است. روندهای اقتصادی و جمعیتی همچنین تغییرات شگرفی را نشان می‌دهد. طبقه متوسط جهانی به سرعت در حال گسترش است و درآمد بالاتر، ثروت مالی رو به رشد و خطرات بیشتر را برای مدیریت به ارمغان می‌آورد تا سال 2030، تمام نسل گذشته‌ای‌ها 65 سال یا بیشتر خواهند داشت، انتظار می‌رود بسیاری نیز بیش از پس‌انداز بازنشستگی خود را عمر کنند.
این احتمال وجود دارد که صنعت بیمه عمر با دو فرصت اساسی و همزمان روبه‌رو باشد؛ فرصتی برای تأمین نیازهای رو به رشد مشتری و به طور همزمان، بازگشت به سودآوری و رشد. برای دستیابی به این اهداف، انتظار می‌رود شرکت‌های بیمه عمر برنده در دهه آینده در سه زمینه عملکردِ بهتری داشته باشند:
1. هر جنبه از تجربه مشتری را شخصی‌سازی کنند.
2. توسعه راه‌حل‌های محصولات انعطاف‌پذیر مناسب برای یک محیط چالش‌برانگیز نظارتی و نرخ بهره کم
3. بازآفرینی مهارت‌ها و توانایی‌ها
هر جنبه از تجربه مشتری را شخصی‌سازی کنید
مدت‌هاست که بیمه‌های زندگی تمرکز خود را بر حمایت از مرگ و میر حفظ کرده‌اند؛ اما نگرانی در مورد خطر مرگ و میر در بسیاری از بازارها کاهش یافته و تقاضا برای محصولات کُر را کاهش داده است. به‌رغم افزایش اخیر جست‌وجوی آنلاین برای بیمه زندگی که ناشی از شیوع کرونا ایجاد شده است، کاهش طولانی‌مدت خطر مرگ و میر ادامه خواهد یافت. در دهه آینده با افزایش امید به زندگی و تغییر روند سلامت، بیمه‌ها نقش برجسته‌تری در سلامت مشتریان خود خواهند داشت.
تا سال 2030، تعداد افراد 60 سال به بالا بیش از 50 درصد رشد می‌کند و از 900 میلیون نفر در سال 2015 به یک میلیارد و 400 میلیون نفر خواهد رسید. علاوه بر این، بیماری‌های غیر واگیر که ارتباط بیشتری با سبک زندگی و رفتار دارند، مانند دیابت، بیماری‌های قلبی و سرطان ریه، 71 درصد از کل مرگ و میرهای سالانه را در سطح جهان تشکیل می‌دهد و نسبت فزاینده‌ای از خطر مرگ و میر را نشان می‌دهد. این عوامل باعث ایجاد انگیزه در بیمه‌گران زندگی و بازنشستگی برای افزایش مشارکت مشتریان در اقتصاد با زندگی سالم برای افزایش طول عمر بیمه‌شدگان می‌شود.
فناوری، نقش مهمی در این انتقال خواهد داشت. گسترش داده‌ها و دستگاه‌های ارتباطی، به ویژه پوشیدنی‌ها، منجر خواهد شد تا شرکت‌های بیمه عمر بتوانند نقش فعالی در شکل دادن به سلامت مشتری داشته باشند. شرکت‌های بیمه عمر که مجهز به این اطلاعات هستند، می‌توانند یادآوری‌ها یا اعلان‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای را در مورد رژیم غذایی، مدیریت بیماری، قرار ملاقات با پزشک، منابع بهداشتی محلی و فعالیت بدنی ارائه دهند. مشتریان به طور فزاینده‌ای مایل هستند داده‌های خود را در ازای شخصی شدن خدمات به اشتراک بگذارند. امروز از هر 10 مصرف‌کننده در سطح جهان، شش نفر مایل هستند در ازای مزایایی مانند تخفیف‌های حق بیمه یا پردازش سریع مطالبات به بیمه‌گر خود اطلاعات شخصی درباره سبک زندگی، موقعیت مکانی و سایر اطلاعات ارائه دهند.
اکنون برخی شرکت‌های بیمه عمر ژاپن در حال مهاجرت به برنامه حق بیمه «پرداخت حق بیمه با توجه به سبک زندگی» با قیمت‌گذاری پویا هستند؛ مثلاً مشتریانی که رفتارهای سالم منظم مانند ورزش و شرکت در معاینات پزشکی از خود نشان می‌دهند، حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنند. در آینده انتظار می‌رود شاهد انتقال بیمه عمر از مدل سنتی «ارزیابی و خدمات» به سمت «تجویز و پیشگیری» باشیم (شکل 5).
پیش‌بینی می‌شود؛ پذیره‌نویسی در چهار مرحله تکمیل شود که شخصی‌سازی و تعامل مشتری را افزایش می‌دهد (شکل 6).
در حال حاضر، بیمه‌گرها برای بهبود بهره‌وری و کاهش ناسازگاری‌ها بر اتوماسیون فرآیند پذیره‌نویسی تمرکز دارند (مرحله 1). برخی بیمه‌ها به حوزه پذیره‌نویسیِ تسریع‌یافته وارد شده‌اند که در این شرکت‌ها درخواست بیمه‌نامه به صورت دیجیتالی ارسال می‌شود (مرحله 2). انجام این کار به طور چشمگیری نیاز به آزمایشات و فعالیت‌های پیراپزشکی را کاهش می‌دهد و منجر به صدور تقریباً خودکار اکثر بیمه‌نامه‌ها می‌شود؛ سپس بیمه‌گران در تقسیم‌بندی و شخصی‌سازی متخصص می‌شوند که پیشنهادات منحصر به فرد با استفاده از مجموعه داده‌های داخلی و خارجی جامع و با دقت بیشتر تولید می‌شود (مرحله 3). سرانجام، شرکت‌های برنده با تطبیق پویا بر اساس رفتار مشتری و اقدامات شخصی پیشنهادشده برای ایجاد رفتار سالم‌تر (مرحله 4)، تعهدات مداوم «تک لمسی» را ارائه می‌دهند. این تکامل، چهار فاز با هم، رویکرد پذیره‌نویسی را زیر و رو می‌کند و محیط، سلامتی و سبک زندگی به ورودی‌های اصلی و داده‌های پزشکی تبدیل می‌شوند که تنها یک قسمت از تصویر را ارائه می‌دهند (شکل 7).
توسعه راه‌حل‌های محصولات انعطاف‌پذیر مناسب برای یک محیط چالش‌برانگیز نظارتی و نرخ بهره کم
نرخ بهره به مدت یک دهه در سطح جهانی و حتی برای برخی از اقتصادها مانند آلمان و ژاپن در طولانی‌مدت، رکود داشته است. فشار نرخ بهره به دلیل شیوع کرونا بیشتر افزایش یافته است؛ اما نشانه‌هایی از کاهش آن مشهود است. در عین حال، تغییر مقررات، روش‌های سنتی تجارت را محدود کرده است. موفق‌ترین بیمه‌های زندگی، تمرکز خود را بر نوآوری و انعطاف‌پذیری دوچندان کرده‌اند.
طی پنج تا هفت سال گذشته، برخی کشورها (مانند فرانسه، آلمان، هلند و سوئیس) شاهد انتشار اوراق قرضه جدید دولتی با بازده منفی بوده‌اند. در همین حال، برخی دیگر (مانند ایالات متحده و ژاپن) به دست و پنجه نرم کردن با نرخ بهره تقریباً صفر ادامه می‌دهند. در واقع، طبق اعلام سازمان بیمه و حقوق بازنشستگی شغلی اروپا، در بیش از نیمی از بیمه‌نامه‌های زندگی اروپا، تضمین بازگشت سرمایه به بیمه‌شدگان بیش از بازده اوراق قرضه 10 ساله دولت محلی است.
مقررات جدید سرمایه‌گذاری با نرخ‌های کاهشی در جهان همراه است؛ مثلاً ارائه مقررات توانگری مالی دوم در سال 2016 در اتحادیه اروپا با افزایش فشار بیشتر بر سودآوری، نیاز به سرمایه در محصولات سنتی زندگی و بازنشستگی را افزایش داد. مصرف‌کنندگان همچنان به دنبال بازده تضمین‌شده هستند. این به آن معناست که بسیاری از بیمه‌گرها در ارائه ضمانت‌ها به روشی سودآور و کارآمد با چالش روبه‌رو شده‌اند. در مجموع، محصولات بلندمدت که دارای سود ثابت تضمینی هستند به ناچار تحت پارادایم‌شیفت قرار خواهند گرفت. در نتیجه این محصولات از سود تضمینی به سمت پیشگیری تضمینی از ضرر سوق داده خواهند شد.
بازآفرینی مهارت‌ها و توانایی‌ها
مسیر رشد در دهه آینده مستلزم استعدادهای جدید و استراتژی‌های جسورانه‌تری است. بیمه‌گران زندگی باید با گرفتن ارزش بیشتری از دارایی‌های موجود و پیگیری تلفیق و ادغام هدفمند به آنها پاسخ دهند.
تا سال 2030، 44 درصد از فعالیت‌های بیمه‌ای، توانایی خودکار شدن خواهند داشت. نقش‌هایی که روی کارهای تکراری و فرآیندهای دستی متمرکز هستند، به شکل فعلیِ خود متوقف می‌شوند، در حالی که ارزش فناوری و کارکنان دارای هوش دیجیتالی افزایش می‌یابد. مهارت‌های عاطفی، بین فردی و اجتماعی نیز به ویژه برای نمایندگانی که با مشتری روبه‌رو هستند و می‌توانند به مصرف‌کنندگان در رفع نیازهای مالی و پوششی کمک کنند، بسیار حیاتی خواهد شد. با این حال، این تغییرات نیروی کار مشاغل را از بین نخواهد برد. همه‌گیری کووید 19 فقط چنین روندهایی را تسریع کرده است.
شرکت‌های بیمه زندگی در جنگ برای استعدادهای دیجیتال با مشکل جدی مواجه هستند. صنعت، در زمینه استعدادهای دیجیتال و فناوری دنباله‌روی سایر بخش‌هاست. در حقیقت، 80 درصد از جوانان می‌گویند که آنها دانش محدودی در مورد صنعت بیمه دارند، این نشانه نگران‌کننده‌ای برای صنعتی است که در آن 25 درصد از کارمندان معتقدند که ظرف پنج تا ده سال بازنشسته خواهند شد. با این حال، کووید 19 و ناآرامی‌های اجتماعی اخیر فرصتی برای بیمه‌گران زندگی است تا هدف اجتماعی خود را از نو تنظیم کنند که ممکن است به استخدام و حفظ استعدادهای استثنایی کمک کند.
75 درصد از مدیران صنایع مختلف در جهان بر این باورند که بالا بردن مهارت نیروی کار و استخدام مجدد کارکنان ماهر باید حداقل نیمی از راه‌حل شکاف مهارت‌های آنها را پوشش دهد. شرکت‌های بیمه عمر که این تلاش‌ها را در اولویت خود قرار می‌دهند و مدل‌های عملیاتی پاسخگو به تقاضاهای متغیر را ایجاد می‌کنند، خود را از همتایان متمایز می‌کنند و در خط مقدم حفاظت از ورشگستگی قرار می‌گیرند.
نتیجه‌گیری
بیمه زندگی در جهان به واسطه توسعه فناوری‌های دیجیتال، تأثیر سبک زندگی بر سلامت مردم و شیوع کرونا دچار تحول گسترده‌ای شده است. پیشرفت تکنولوژی در صنعت پزشکی منجر به افزایش امید به زندگی در مردم شده است و سبک زندگی، مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده در طول عمر بیمه‌گذاران محسوب می‌شود. شیوع کرونا در این دوران منجر شد تا بسیاری از بیمه‌گذاران به بیمه عمر روی آورند و این صنعت را بیش از پیش مورد توجه قرار دهند. به نظر می‌رسد با خروج از بحران کرونا، شرکت‌های بیمه‌ای موفق خواهند بود و می‌توانند محصولات بیمه‌ای شخصی‌سازی‌شده با تکنولوژی بالا را توسعه دهند.
